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Sociétés de cautionnement

Les banques ont crée des sociétés de cautionnement dans le but de diminuer les frais de garantie par les particuliers.

Si le dossier correspond à certains critères qualitatifs, notamment en terme d’endettement et du montant de l’apport, vous aurez la possibilité de bénéficier de la caution d’un organisme spécialisé ou d’une mutuelle en remplacement d’une garantie hypothécaire.

L’organisme se portant caution remboursera le prêt à la banque en cas de non-paiement. En contrepartie d’une rémunération variant de 2 à 3 % du montant du prêt, la caution se substitue au débiteur en cas de défaillance. Néanmoins, si elle est amenée à payer, la caution aura la possibilité de se retourner contre l’emprunteur pour obtenir le remboursement de la dette.

La rémunération des organismes de cautionnement

La rémunération de l’organisme de caution est composée d’une contribution à un fond mutuel de garantie (qui pourra lui être en partie reversée à la fin de son crédit s’il n’y a pas eu d’incident), ainsi qu’une commission définitivement acquise par l’organisme. Le plus connu, Crédit Logement, est partenaire des principaux établissements bancaires du marché. C’est une société financière indépendante intervenant en tant que caution solidaire.

Il s’agit d’une solution facile et rapide à mettre en place, moins coûteuse qu’une hypothèque, il n’y a pas de frais de levée de garantie.

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Les différents organismes de cautionnement

Caution crédit logement

Projets éligibles à la caution Crédit Logement :

  • Travaux,
  • Construction (sauf auto-construction),
  • Achat immobilier neuf ou ancien,
  • Résidence principale,
  • Résidence secondaire,
  • Investissement locatif,
  • Rachat de prêt immobilier,
  • Rachat de soulte,
  • Tout type de crédit immobilier.

 

Les avantages de la garantie Crédit Logement

La garantie crédit logement bénéficie d’un coût faible et n’impose pas de frais liés à la mainlevée de plus elle est simple à mettre en oeuvre.

Cette caution offre la possibilité de transférer la garantie vers un nouveau bien dans le cas d’un nouvel achat.

De nombreuses banques sont partenaires de l’organisme et enfin la caution crédit logement propose le remboursement de 75% du Fond Mutuel de Garantie à la fin du crédit.

Les coûts liés à la caution Crédit Logement

Cette garantie propose les frais parmi les moins chers du merché qui sont composés en 2 parties :

  • la participation au FMG (Fonds Mutuel de Garantie)
  • la commission de caution qui représente 0,5% du montant garanti dans la limite de 300 € (minimum de 150 €)

Caution Mutuelle Fonctionnaire

C’est une garantie sans frais réservée aux fonctionnaires et à certaines activités. Certaines mutuelles de la fonction publique (éducation nationale, RATP, SCNF, Gendarmerie, PTT, police, …) peuvent se porter caution à la condition que le prêt soit souscrit dans un établissement financier partenaire.

Les enseignants connaissent bien par exemple le partenariat de la mutuelle générale de l’éducation nationale avec la CASDEN (banque populaire).

Les critères d’acceptation sont néanmoins très strictes en terme d’apport ou de ratio d’endettement, une durée minimale d’adhésion et un montant limité peuvent être imposés sachant que seul le financement de la résidence principale est possible via ce type d’organisme.

Caution CAMCA

La caution CAMCA (Caisse d’Assurance Mutuelles du Crédit Agricole) est la garantie proposée par le groupe Crédit Agricole.

Projets éligibles à la caution crédit logement :

  • Travaux,
  • Construction (sauf auto-construction),
  • Achat immobilier neuf ou ancien,
  • Résidence principale,
  • Résidence secondaire,
  • Investissement locatif,
  • Rachat de prêt immobilier,
  • Rachat de soulte,
  • Tout type de crédit immobilier.


Les avantages de la garantie de prêt CAMCA

La garantie CAMCA bénéficie d’un coût relativement faible et n’impose pas de frais liés à la mainlevée. De plus elle est relativement  simple à mettre en oeuvre.

Les coûts liés à la caution CAMCA

Le montant de la caution CAMCA est généralement situé entre 1,20 % et 1,80 % du montant à garantir.

Cette garantie propose des frais qui dépendent de plusieurs critères tels que :

  • la part de l’apport personnel de l’emprunteur
  • le montant à garantir,
  • la qualité de l’emprunteur

Caution SACCEF

La SACCEF est la Société d’Assurance des Crédits des Caisses d’Epargne de France.

La caution SACCEF est l’offre proposée par les banques des groupes Banque Populaire et Caisse d’Epargne mais également par le Crédit Foncier, Barclays ou encore la Banque Palatine.

Cette caution est proche de la caution crédit logement à l’exception près qu’aucun frais ne sera remboursé à la fin du crédit.

Projets éligibles à la caution SACCEF :

  • Travaux,
  • Construction (sauf auto-construction),
  • Achat immobilier neuf ou ancien,
  • Résidence principale,
  • Résidence secondaire,
  • Investissement locatif,
  • Rachat de prêt immobilier,
  • Rachat de soulte,
  • Tout type de crédit immobilier.


Les avantages de la garantie SACCEF

La garantie SACCEF bénéficie d’un coût globalement faible et n’impose pas de frais liés à la mainlevée. De plus elle est relativement simple à mettre en oeuvre.

Cette caution offre la possibilité de transférer la garantie vers un nouveau bien dans le cas d’un nouvel achat.

Les coûts liés à la caution SACCEF

Le coût de cette garantie varie en fonction du montant à garantir, de l’apport de l’emprunteur et du type d’opération concernée par le prêt.

Généralement le coût de la caution SACCEF varie entre 1% et 1,5% du montant du crédit.